近年來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，不法金融中介亂象隨之引發(fā)關(guān)注，尤其是一種叫“包裝貸”的騙貸套路，危害不淺，已經(jīng)形成金融“黑灰產(chǎn)”。

這里說的“包裝貸”，就是一些非法貸款中介為了牟取利益，通過虛構(gòu)職業(yè)、包裝資產(chǎn)、偽造流水等非法手段把一些不符合銀行貸款條件的人，經(jīng)過包裝后貸出款來(lái)，并且從中分贓分成。最后，這個(gè)被“包裝”出來(lái)的人，就成了“職業(yè)背債人”，成了老賴。

近段時(shí)間，村民黃某禮接連收到了當(dāng)?shù)胤ㄔ旱乃姆菖袥Q書，事由是當(dāng)?shù)厝毅y行以“金融借款合同糾紛”起訴黃某禮欠債不還，顯示：黃某禮分別借了農(nóng)業(yè)銀行34萬(wàn)元房貸和6萬(wàn)元裝修貸，以及農(nóng)商銀行3.5萬(wàn)元裝修貸，郵政儲(chǔ)蓄銀行4.7萬(wàn)元農(nóng)戶貸，四筆貸款共計(jì)48.2萬(wàn)元。

“職業(yè)背債人” 黃某禮：我現(xiàn)在成了一個(gè)典型的“背債人”，欠了銀行48.2萬(wàn)元，法院還要讓我繼續(xù)還這些錢。我還不上，自己沒有償還能力，絕對(duì)還不起。

既然根本沒有償還能力，那這個(gè)錢是怎么從銀行貸出來(lái)的呢？

今年53歲的黃某禮，沒有固定工作，平時(shí)靠打些零工勉強(qiáng)過日。有一天，一位做“包裝貸”的黃姓貸款中介找上了他。

“職業(yè)背債人” 黃某禮：貸款中介給我打電話說，有人可以從銀行幫我做80萬(wàn)元貸款出來(lái)，只用還一年就不用還了。

很顯然，從一開始，黃某禮就想白得一筆錢。而對(duì)這明擺著是違規(guī)違法的勾當(dāng)，他也是心知肚明。

“職業(yè)背債人” 黃某禮：介紹人說銀行也不會(huì)找我麻煩，代價(jià)就是黑戶，做老賴。考慮了半個(gè)月，我說可以。

記者：你圖什么？

“職業(yè)背債人” 黃某禮：目的就是想不還，做老賴。我不在乎能貸出來(lái)多少、背多少債，我只在乎能拿到多少。

為了牟利，黃某禮在黃姓中介帶領(lǐng)下，先打印了一份他的征信報(bào)告，顯示：沒有任何征信記錄，為“白戶”，便于不法中介進(jìn)行“包裝貸”。緊接著，他們?nèi)ヒ娏艘晃魂愋召J款經(jīng)辦人。

“職業(yè)背債人” 黃某禮：陳某就是給我辦貸款的經(jīng)辦人。他跟我談條件說，到手80萬(wàn)元不敢保證，到手30萬(wàn)元是能保證的。但款貸了，就要給他25%。

根據(jù)黃某禮所說，記者找到了這位貸款經(jīng)辦人陳某。

記者：你收的是25個(gè)點(diǎn)嗎？

貸款經(jīng)辦人 陳某：前面是20個(gè)點(diǎn)，我就是中介，介紹一下，反正貸款多少錢，到時(shí)候返給我多少錢。

談好分成后，黃某禮為了能到手30萬(wàn)元，他把身份證和銀行卡交給了貸款經(jīng)辦陳某，任由其進(jìn)行“包裝貸”，那主要是包裝什么呢？

貸款中介：包裝客戶名下的資產(chǎn)和流水。

那么，按照“包裝貸”套路，怎么樣才能從銀行貸出大額貸款呢？首選自然是買房子。

于是，貸款經(jīng)辦陳某，找到了當(dāng)?shù)爻捶靠陀文?，游某為了牟取超額貸款，將事前收購(gòu)的葉某名下一套20萬(wàn)元左右的二手房，以近兩倍的高價(jià)賣給了黃某禮。

而這筆“低買高賣”的房產(chǎn)交易，再由炒房客游某轉(zhuǎn)交給了一家合作的房貸中介“代辦”過戶手續(xù)和銀行貸款。范某，就是當(dāng)時(shí)“代辦”的房貸中介業(yè)務(wù)員。

房貸中介 范某：相當(dāng)于貸款經(jīng)辦陳某跟炒房客游某，已經(jīng)成交談好了，拿過來(lái)給我們做，讓我們代為辦理貸款。

按照農(nóng)行辦理房貸的要求，貸款人必須提供工作單位，可黃某禮明明沒有工作，但記者卻在黃某禮的申貸表上看到，他填寫的是當(dāng)?shù)啬辰ㄔO(shè)公司。這是怎么回事呢？

“職業(yè)背債人” 黃某禮：我沒有在這家公司上班，從來(lái)沒來(lái)過。房貸中介發(fā)我手機(jī)上，讓我在農(nóng)行填寫上，他說要記牢。

這個(gè)虛假的就業(yè)信息，至今還保留在黃某禮的征信報(bào)告里。對(duì)此，記者向給黃某禮辦理房貸的報(bào)送機(jī)構(gòu)農(nóng)行進(jìn)行了了解。

記者：這個(gè)工作單位的數(shù)據(jù)來(lái)源是你們銀行的嗎？

農(nóng)行工作人員：對(duì)，是我們行報(bào)送的，他提供了這家公司蓋章的收入證明。

記者看到，黃某禮申貸檔案里的這份“收入證明”，的確顯示的是“當(dāng)?shù)啬辰ㄔO(shè)公司”。

農(nóng)行工作人員：我們有這份東西，證明他有還款能力，不然怎么還得起這個(gè)錢。

那么，這份收入證明，到底是真是假？記者和黃某禮一起找到了這家公司。

公司工作人員：我公司沒有這個(gè)事情，你做假的。

按照銀行貸款管理規(guī)定，發(fā)放貸款需要做到三查，即“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”，重點(diǎn)就是核實(shí)真假，確保專款專用。

假的工作單位，假的收入證明等，這種“包裝貸”是怎么通過銀行審核這最難的一關(guān)的呢？

“職業(yè)背債人” 黃某禮：什么都是要包裝的，貸款經(jīng)辦人陳某說不要怕，我跟銀行有勾結(jié)，我也給銀行錢。

對(duì)此，記者想找到當(dāng)初給黃某禮辦房貸的銀行客戶經(jīng)理了解情況。

農(nóng)行工作人員：王經(jīng)理調(diào)走了，不在這邊。

通過虛構(gòu)就業(yè)、偽造收入證明，黃某禮順利貸出了第一筆款34萬(wàn)元房貸。

記者在黃某禮與農(nóng)行簽訂的這份《借款合同》中看到，房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值和購(gòu)房總價(jià)一樣，都是42.5萬(wàn)元。銀行按照評(píng)估價(jià)的80%，發(fā)放了34萬(wàn)元貸款，并將34萬(wàn)元房貸直接打入了原房主葉某的賬號(hào)。

記者發(fā)現(xiàn)，通過“高評(píng)高貸”的操作，這筆34萬(wàn)元貸款入賬后，有近15萬(wàn)元被炒房客游某轉(zhuǎn)走。

通過“包裝貸”，炒房客套現(xiàn)了十多萬(wàn)元，房貸中介賺取了手續(xù)費(fèi)，貸款中介們各自牟利。黃某禮雖沒拿到現(xiàn)錢，但被包裝出了一套房子。

按照“包裝貸”套路，包裝出房產(chǎn)只是第一步，為了繼續(xù)騙取貸款，貸款經(jīng)辦陳某又安排黃某禮與另一撥貸款中介榮某繼續(xù)配合，套取第二筆貸款。

貸款中介 榮某：我是辦貸款的，陳某找到我說有一個(gè)客戶要辦貸款，說這個(gè)客戶有房子。

的確，有了房產(chǎn)，就可以申請(qǐng)裝修貸。可裝修是假，騙貸是真，怎么騙？這些不法貸款中介也有自己的一套把戲。

“職業(yè)背債人” 黃某禮：是貸款經(jīng)辦人陳某把屋子弄亂的，鑰匙在他身上，他弄一個(gè)裝修的假象，說拍一下就可以貸20萬(wàn)元出來(lái)。這些都是做給銀行的人看，銀行要來(lái)拍照。

想從銀行騙取裝修貸并非易事。按照農(nóng)商行辦理裝修貸的要求，客戶經(jīng)理還需上門實(shí)地查看裝修的真實(shí)性，避免作假，但怎料農(nóng)商行的人根本就沒去現(xiàn)場(chǎng)。

“職業(yè)背債人” 黃某禮：農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理叫我自己拍一下，再轉(zhuǎn)發(fā)給他。

想貸出款，除了查看現(xiàn)場(chǎng)，還需證明還款能力。

記者在黃某禮從農(nóng)商行調(diào)取出來(lái)的申貸檔案中發(fā)現(xiàn)，里面有其農(nóng)行賬戶顯示：2023年3月10日到8月10日，共六筆“當(dāng)?shù)啬辰ㄔO(shè)公司”每月發(fā)放給黃某禮5000多元的工資流水，這又是怎么回事呢？

記者隨同黃某禮在農(nóng)行現(xiàn)場(chǎng)打印了賬戶流水，對(duì)比后，根本就沒發(fā)現(xiàn)任何工資流水。顯然，這六份流水也是偽造的。

“職業(yè)背債人” 黃某禮：這個(gè)工資流水是貸款中介讓我交給農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理。

憑借偽造的工資流水和作假的裝修現(xiàn)場(chǎng)，黃某禮又順利地從農(nóng)商行貸出了他的第二筆款3.5萬(wàn)元裝修貸。

“職業(yè)背債人” 黃某禮：35000元給了貸款經(jīng)辦人陳某23700元。過了十天到半個(gè)月以后，又叫我去農(nóng)業(yè)銀行做貸款。

有了第二筆貸款還不夠，接下來(lái)還要借著所謂裝修搞到第三筆貸款。但這上一筆裝修貸還沒還，第三筆能貸出來(lái)嗎？

“職業(yè)背債人” 黃某禮：農(nóng)行的工作人員跟我說，35000元那邊還掉，還款證明打出來(lái)，這邊6萬(wàn)元就給你。

雖說沒法還款，但記者卻了解到，在黃某禮第三筆申貸檔案里，有一份農(nóng)商行3.5萬(wàn)元貸款提前還款的結(jié)清證明。

記者：還款證明到底是真的假的？

農(nóng)行工作人員：還款證明提供過來(lái)了，我們沒有找農(nóng)商行核驗(yàn)這個(gè)問題。

農(nóng)商行工作人員：你沒還掉，我怎么可能開結(jié)清證明。

看來(lái)，這3.5萬(wàn)元貸款提前還款的結(jié)清證明也是偽造的。

在貸款中介的包裝下，黃某禮再次順利拿到了他的第三筆貸款6萬(wàn)元裝修貸。

“職業(yè)背債人” 黃某禮：6萬(wàn)元給了貸款經(jīng)辦人陳軍36000元，過了十天，又叫我去郵儲(chǔ)銀行辦了一筆。

為了騙取更多貸款，“包裝貸”貸款中介再次找到黃某禮，通過郵儲(chǔ)行專門扶助農(nóng)戶種、養(yǎng)殖的“毛竹貸”套取第四筆貸款。

可是，黃某禮的征信報(bào)告里至今還顯示是有工作單位的，那他的農(nóng)戶身份又是怎么確定的呢？

貸款中介 榮某：開一個(gè)村里的證明，就可以貸農(nóng)戶貸了。

“職業(yè)背債人” 黃某禮：姓榮的貸款中介，帶我去找郵儲(chǔ)銀行的陳經(jīng)理做貸款。陳經(jīng)理帶我拍這些毛竹山照片，實(shí)際毛竹山不是我的，是以這些毛竹山的名義貸出來(lái)的。照片是把我和毛竹拍在一起。

隨后，記者在郵儲(chǔ)銀行調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)時(shí)所拍照片的確在申貸檔案里。但其實(shí)在放款之前，貸款經(jīng)辦陳某就給黃某禮打過包票。

很快，黃某禮又順利拿到了他的第四筆貸款4.7萬(wàn)元毛竹貸。

“職業(yè)背債人” 黃某禮：我的款一到，銀行就會(huì)通知貸款經(jīng)辦人陳某，47000元好像是給他了21700元。

自始至終，黃某禮既沒還款能力，也從沒想過要還款。

黃某禮甚至連還款的樣子也不想做，這可急壞了銀行的客戶經(jīng)理。據(jù)黃某禮說，剛放款的前幾個(gè)月，郵儲(chǔ)行客戶經(jīng)理在每月30日都會(huì)提供給他200多塊錢，讓他還月供。對(duì)此，記者向郵儲(chǔ)行的信貸部主任進(jìn)行了求證。

郵儲(chǔ)行信貸部主任：離職了，她不是我們的員工了。

記者：4月30日客戶經(jīng)理陳經(jīng)理給他轉(zhuǎn)了283塊錢。

郵儲(chǔ)行信貸部主任：我也搞不懂，不知她當(dāng)時(shí)怎么想的？但是黃某禮一直在投訴她。

然而，面對(duì)黃某禮的投訴，郵儲(chǔ)行客戶經(jīng)理還讓黃某禮配合回訪電話，并承諾來(lái)幫其還款清賬。

客戶經(jīng)理 陳某（黃某禮提供的錄音）：麻煩你配合一下，如果后期有人給你打回訪電話，問你我們是不是有貸款中介合作，你一定要說沒有。

就這樣，在黃某禮的配合勾結(jié)下，在非法貸款中介和銀行個(gè)別人員的里應(yīng)外合下，黃某禮名下四筆貸款，關(guān)關(guān)造假關(guān)關(guān)過、次次貸款被瓜分、筆筆用途對(duì)不上，但卻毫無(wú)意外地背上了48.2萬(wàn)元的債務(wù)，成了“職業(yè)背債人”。

對(duì)于這種“包裝貸”，當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管局也進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查。

金融監(jiān)管局工作人員：這幾個(gè)銀行應(yīng)核實(shí)未核實(shí)，未能發(fā)現(xiàn)相關(guān)虛假申貸材料，這就是銀行貸前不盡職的問題。

記者還走訪發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)?shù)叵顸S某禮這樣被不法貸款中介“包裝貸”出來(lái)的“職業(yè)背債人”還有不少，比如：村民陳某軍背了41萬(wàn)元，村民王某長(zhǎng)背了四筆貸款共計(jì)72.8萬(wàn)元，村民陳某壯背了兩筆共86萬(wàn)元等等，他們也都收到了法院的判決書。

在這個(gè)騙貸的黑灰產(chǎn)中，以不法貸款中介為中心，一頭是“包裝對(duì)象”也就是“背債人”；另一頭則是“銀行審核把關(guān)者”也就是“銀行客戶經(jīng)理”。

背債人法律意識(shí)淡薄，不法中介膽大妄為，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審核不嚴(yán)，他們互相勾結(jié)，各自牟利。據(jù)了解，目前職業(yè)背債類犯罪整體呈現(xiàn)出涉案金額大、發(fā)案數(shù)不斷上升等特征。這類職業(yè)背債類違法犯罪，破壞了金融管理秩序、損害了社會(huì)信用體系、影響了社會(huì)穩(wěn)定，必須依法嚴(yán)懲，多方共治，斬?cái)嗪诨益湕l。