界面新聞?dòng)浾?| 安震

普惠金融是實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平與經(jīng)濟(jì)包容性發(fā)展的重要手段。隨著移動(dòng)支付等數(shù)字金融服務(wù)的迅速普及，全球普惠金融的覆蓋面和便利性得到顯著提升。未來(lái)，數(shù)字技術(shù)如何進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融提升在城鄉(xiāng)不同地區(qū)？不同金融消費(fèi)群體間的均衡性和可及性？如何避免機(jī)構(gòu)在普惠金融業(yè)務(wù)上的過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展？

6月19日，在“2025陸家嘴論壇”第七場(chǎng)全體大會(huì)中，多位銀行、保險(xiǎn)公司高管?chē)@“提高普惠金融服務(wù)的均衡性和可及性”這一議題展開(kāi)討論。

農(nóng)發(fā)行張小東：普惠金融需金融機(jī)構(gòu)差異化定位

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黨委副書(shū)記張小東認(rèn)為，首先，提升普惠金融服務(wù)均衡性，需要踐行大普惠理念。也就是要加大對(duì)鄉(xiāng)村振興的金融投入，服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收致富。

“二是提升普惠金融服務(wù)可及性。需要深化數(shù)字賦能?！睆埿|舉例說(shuō)，近年來(lái)，為了精準(zhǔn)識(shí)別認(rèn)定和帶動(dòng)重點(diǎn)人群，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)發(fā)了聯(lián)動(dòng)帶農(nóng)貸款成效管理系統(tǒng)，收錄了八千萬(wàn)脫貧人口，五千多萬(wàn)防返貧監(jiān)測(cè)對(duì)象信息，確保貸款連接到人、成效到人。同時(shí)，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，精準(zhǔn)匹配小微企業(yè)融資需求，建設(shè)糧棉油及重要農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易綜合服務(wù)平臺(tái)。

三是實(shí)現(xiàn)普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展，需要強(qiáng)化創(chuàng)新引領(lǐng)。有效解決當(dāng)前普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化問(wèn)題，需要堅(jiān)持以創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展，持續(xù)優(yōu)化對(duì)弱勢(shì)區(qū)域和人群的金融服務(wù)。

張小東指出，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，需要不同金融機(jī)構(gòu)差異化定位，政策性銀行強(qiáng)化先導(dǎo)作用，聚焦基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的欠發(fā)達(dá)區(qū)域，通過(guò)投放中長(zhǎng)期貸款，為后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和商業(yè)信貸注入打好基礎(chǔ)。大型商業(yè)銀行要發(fā)揮資金和科技優(yōu)勢(shì)，延伸服務(wù)。中小銀行利用地緣人員優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，精準(zhǔn)服務(wù)特色產(chǎn)業(yè)，新型經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶(hù)。

上海銀行顧建忠：普惠金融要抓好綜合化服務(wù)

上海銀行黨委書(shū)記顧建忠表示，普惠金融是一個(gè)“永遠(yuǎn)在路上”的古老話(huà)題，“只有更好，沒(méi)有最好”。

顧建忠指出，今天討論普惠金融的均衡性、及時(shí)性、可及性非常有意義。均衡性意味著在面上擴(kuò)展，盡可能滿(mǎn)足全部需求；可及性則強(qiáng)調(diào)下沉觸達(dá)，滿(mǎn)足更多主體需求。同時(shí)，普惠金融與科創(chuàng)緊密聯(lián)系，“科創(chuàng)的‘投早投小投硬’都與普惠金融有關(guān)，我稱(chēng)之為這是普惠金融皇冠上的明珠，對(duì)‘早小硬’必須勇往直前”。在把握可及性的“度”上，顧建忠提出兩個(gè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)：合理的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、真實(shí)場(chǎng)景背景下的真實(shí)的融資需求，“如果這兩個(gè)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)突破了，我稱(chēng)之為普惠金融”。

顧建忠認(rèn)為，普惠金融要抓好綜合化服務(wù)。除了貸款，更多是結(jié)算服務(wù)、賬戶(hù)服務(wù)、財(cái)務(wù)管理、匯率避險(xiǎn)等。如果只是簡(jiǎn)單的強(qiáng)調(diào)信貸，容易陷入到價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。推動(dòng)數(shù)字化同時(shí)還要加強(qiáng)人的專(zhuān)業(yè)化。數(shù)字化不能解決100%問(wèn)題。人的專(zhuān)業(yè)能力是數(shù)字化所不能替代的。普惠金融風(fēng)控模型，還是人做的。線上的東西是冷冰冰的，線下人的服務(wù)是充滿(mǎn)著溫暖和激情的。

三菱日聯(lián)金融集團(tuán)高管：普惠金融面臨兩大挑戰(zhàn)

三菱日聯(lián)金融集團(tuán)高級(jí)管理執(zhí)行官、集團(tuán)首席運(yùn)營(yíng)官兼全球商業(yè)銀行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Yasushi ITAGAKI表示，對(duì)于數(shù)字化或者數(shù)字經(jīng)濟(jì)而言，中國(guó)在這方面是最先進(jìn)、做得最好的國(guó)家。智能手機(jī)滲透率在中國(guó)達(dá)到85%，數(shù)字支付客戶(hù)基礎(chǔ)已達(dá)到80%，中國(guó)比許多發(fā)達(dá)國(guó)家、發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，包括日本都更先進(jìn)?，F(xiàn)在的問(wèn)題是，隨著數(shù)字化的發(fā)展，我們認(rèn)為中國(guó)面臨著兩大挑戰(zhàn)，一是城鄉(xiāng)之間不均衡，二是內(nèi)卷太嚴(yán)重。

他表示，三菱日聯(lián)也有類(lèi)似經(jīng)驗(yàn)，在公司業(yè)務(wù)觸達(dá)的東盟國(guó)家也有城鄉(xiāng)不均衡問(wèn)題。“推廣數(shù)字化，要保證沒(méi)有人被我們落在后面，通過(guò)結(jié)合傳統(tǒng)服務(wù)和數(shù)字化服務(wù)，在消費(fèi)者教育、提高居民數(shù)字化技能方面，可以做更多的工作，來(lái)解決所面臨的困難和挑戰(zhàn)?！?/p>

ITAGAKI認(rèn)為，在防止內(nèi)卷方面，政府和監(jiān)管者的作用至關(guān)重要，他們要確保大公司能夠在普惠金融領(lǐng)域起到示范性作用，在個(gè)人征信方面做到足夠公平。另外，中國(guó)的金融科技企業(yè)可以與三菱日聯(lián)加強(qiáng)合作，共享東盟國(guó)家的市場(chǎng)，對(duì)于中國(guó)的可持續(xù)發(fā)展有益處。

荷蘭全球人壽保險(xiǎn)集團(tuán)CEO：普惠金融能在人口老齡化中發(fā)揮更多作用

荷蘭全球人壽保險(xiǎn)集團(tuán)國(guó)際首席執(zhí)行官、集團(tuán)管理委員會(huì)成員Marco KEIM表示，從保險(xiǎn)行業(yè)視角來(lái)看，人一生有三個(gè)階段——保護(hù)財(cái)產(chǎn)、積累財(cái)產(chǎn)和退休停止積累財(cái)富。從個(gè)人觀察來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)“保護(hù)財(cái)產(chǎn)”意識(shí)還不夠高，這可能是大家文化背景不同。

KEIM指出，中國(guó)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施非常發(fā)達(dá)，這對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)是獨(dú)一無(wú)二的機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)業(yè)要做的一個(gè)重點(diǎn)是給客戶(hù)提供非常有效的保護(hù)。“不能簡(jiǎn)單跟客戶(hù)說(shuō)，你來(lái)買(mǎi)產(chǎn)品。而是給他們提供足夠有說(shuō)服力的解決方案，要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行充分分析和理解，告訴人們應(yīng)該在什么階段做怎樣的自我保護(hù)?！?/p>

中國(guó)正在經(jīng)歷人口老齡化，普惠金融在人口老齡化中也在發(fā)揮更多作用。在發(fā)達(dá)國(guó)家，大家會(huì)更習(xí)慣把自己的錢(qián)做基金投資，也有不同的投資策略。中國(guó)資本市場(chǎng)正在不斷開(kāi)放、成熟，我們（公司）非常愿意參與其中。

阿布扎比第一銀行集團(tuán)高管：普惠金融可以更好地分配金融資源

阿布扎比第一銀行集團(tuán)國(guó)際銀行業(yè)務(wù)部主管Omar HAFEEZ回憶，聯(lián)合國(guó)原秘書(shū)長(zhǎng)安南曾說(shuō)，世界上多數(shù)的窮人仍然沒(méi)有辦法獲得金融服務(wù)，我們最大的挑戰(zhàn)就是要移除這些障礙，讓他們?nèi)⑴c金融系統(tǒng)，這個(gè)世界必須要有能力建設(shè)一個(gè)普惠金融框架，真正改善人們的生活水平?，F(xiàn)在看這些話(huà)仍然有其價(jià)值和效力。

HAFEEZ認(rèn)為：“我們發(fā)現(xiàn)全球不平衡現(xiàn)象正在加劇，貿(mào)易不斷發(fā)生變化，而普惠金融不僅可以幫助人們脫貧，也可以更好地分配金融資源。”他表示，來(lái)到中國(guó)是學(xué)習(xí)心態(tài)，同時(shí)希望能夠搭建渠道，連接阿聯(lián)酋和中國(guó)，希望大家可以共同成長(zhǎng)、共同學(xué)習(xí)。

dfv歐洲金融集團(tuán)CEO：銀行應(yīng)引導(dǎo)公眾走上投資之路

dfv歐洲金融集團(tuán)首席執(zhí)行官Andreas G. SCHOLZ在談到普惠金融時(shí)表示，普惠金融不只是技術(shù)平臺(tái)問(wèn)題，還涉及信息與文化層面。以德國(guó)資本市場(chǎng)為例，德國(guó)人傳統(tǒng)上崇尚存錢(qián)，缺乏“股東心態(tài)”，但年輕一代已開(kāi)始轉(zhuǎn)變思維。隨著新金融平臺(tái)、技術(shù)及經(jīng)紀(jì)人的涌現(xiàn)，以及手機(jī)普及帶來(lái)的“口袋里的市場(chǎng)”，投資渠道得以拓展。

Andreas G．SCHOLZ認(rèn)為：“投資基金是很好的養(yǎng)老金計(jì)劃，對(duì)年輕人尤其如此，這一點(diǎn)對(duì)德國(guó)和中國(guó)都適用?！彼M(jìn)一步表示，德國(guó)目前仍有3.5萬(wàn)億資產(chǎn)閑置在儲(chǔ)蓄中，這些私人資本若能投入市場(chǎng)，不僅能為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供融資，助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還能撬動(dòng)公共資金，推動(dòng)養(yǎng)老金體系完善?！皩?shí)現(xiàn)股票或股權(quán)的普惠性，讓更多人輕松進(jìn)入資本市場(chǎng)，是投資未來(lái)、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的關(guān)鍵?！?/p>

Andreas G．SCHOLZ建議：“銀行不僅僅是銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品，他們要銷(xiāo)售正確的產(chǎn)品給公眾，讓人們能夠走投資的道路，這是面向未來(lái)的道路?！?/p>