界面新聞記者 | 張曉云

近期，網(wǎng)友陸先生帶著140多斤1角錢硬幣去銀行網(wǎng)點兌換被拒一事引發(fā)廣泛關(guān)注。

據(jù)此前媒體報道，陸先生帶著140多斤、共計2000多元的1角硬幣前往上海農(nóng)商銀行兌換被拒，銀行以“硬幣來源可疑”為由直接報警。在排除了“洗錢”嫌疑后，銀行以“系統(tǒng)故障”“總行審批”等為理由，拒絕為陸先生服務(wù)。

各方針對此事的討論，主要有三個觀點：一是要求銀行無條件接受；二是客戶有問題，銀行要堅持原則；三是由專業(yè)網(wǎng)點來處理。

7月9日晚間，上海農(nóng)商銀行向界面新聞表示，近期，該客戶多次攜焚燒痕跡嚴(yán)重，存在變形、磨損的硬幣來該行多個網(wǎng)點要求兌換，對于此類頻繁、量大、特殊的殘損硬幣兌換業(yè)務(wù)需求，該行出于提高清點效率和提高鑒別準(zhǔn)確度的考慮，也為了最大程度維護(hù)客戶權(quán)益和減少客戶等候時間，建議客戶前往中國人民銀行授權(quán)的上海地區(qū)相關(guān)銀行網(wǎng)點兌換。

“我行同時提出，如果客戶交通不便，我行可提供車輛送客戶前往兌換。雖與客戶多次協(xié)商，但客戶始終拒絕前往?；诳蛻魣猿忠笤谖倚芯W(wǎng)點進(jìn)行兌換，為避免誤收誤兌，我行安排專人專柜以當(dāng)面清點的方式，對符合要求的硬幣遵照《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》相關(guān)規(guī)定予以了兌換?！鄙虾＾r(nóng)商銀行表示。

另據(jù)界面新聞獲悉，此前亦有類似客戶在上海多家銀行兌換殘損幣，并引起相關(guān)部門關(guān)注。

多位法律界人士向界面新聞表示，在現(xiàn)有法律框架下，銀行網(wǎng)點以反洗錢為由拒收涉嫌違法，但考慮到實際銀行網(wǎng)點服務(wù)運行，建議監(jiān)管出臺細(xì)化的標(biāo)準(zhǔn)，方便網(wǎng)點操作和落實。

拒收糾紛

為何陸先生會有這么多的殘損幣？據(jù)看看新聞網(wǎng)報道，陸先生稱，硬幣來源于做生意認(rèn)識的客戶，后者在從事垃圾回收時找到大量硬幣，是在挑選廢鐵、廢銅、廢鋼發(fā)現(xiàn)的，他以稱重購買的方式獲得的這些硬幣。

另據(jù)《貝殼財經(jīng)》報道，此前陸先生已陸續(xù)向十余家銀行兌換此類硬幣，多數(shù)機(jī)構(gòu)正常受理，但上海農(nóng)商銀行多次拒絕。因此，陸先生在社交媒體的發(fā)聲直指上海農(nóng)商銀行違反了《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》。

值得關(guān)注的是，多個業(yè)內(nèi)人士向界面新聞表示，在上海類似的兌換需求并非單一事件。

一位不愿具名的銀行人士向界面新聞表示，從去年開始，上海浦東、徐匯、閔行陸續(xù)有人在各家銀行兌換舊損貨幣，有被兌換的，也有未被兌換的。

根據(jù)媒體報道，上海農(nóng)商銀行先是以反洗錢為由拒絕為陸先生兌換，后建議其去人民銀行指定的、具備相關(guān)資質(zhì)的四家網(wǎng)點兌換，但陸先生拒絕前往。

界面新聞采訪綜合了多位法律人士的看法，一方面，銀行“拒收”的做法涉嫌違法。《中華人民共和國中國人民銀行法》第十六條規(guī)定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個人不得拒收?！便y行作為經(jīng)營貨幣業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，無權(quán)拒收合法流通的人民幣。

部分磨損后達(dá)到不宜流通的程度，《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》第三條亦規(guī)定：凡辦理人民幣存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)無償為公眾兌換殘缺、污損人民幣，不得拒絕兌換；能辨別面額，票面剩余四分之三（含四分之三）以上，其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向持有人按原面額全額兌換。能辨別面額，票面剩余二分之一（含二分之一）至四分之三以下，其圖案、文字能按原樣連接的殘缺、污損人民幣，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向持有人按原面額的一半兌換。

另一方面，考慮到事件中為廢品回收殘損幣，數(shù)目大，《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》保護(hù)的現(xiàn)金存取權(quán)，如何定性定量，要看央行如何認(rèn)定。

上海正策律師事務(wù)所魏峻軍律師向界面新聞表示，從法律適用上，《中國人民銀行法》是全國人大通過的法律，《反洗錢法》是全國人大常委通過的法律，如果出現(xiàn)矛盾，銀行收取硬幣，更符合法律適用規(guī)則。

魏峻軍同時也表示，考慮到實際銀行網(wǎng)點服務(wù)運行，建議監(jiān)管出臺細(xì)化的標(biāo)準(zhǔn)，方便網(wǎng)點操作和落實。目前情況下，假如這類客戶首次兌換時堅決要求在某銀行網(wǎng)點兌換，建議銀行先行收下，后續(xù)制定屬于本行的管理規(guī)定。

殘損貨幣可找專業(yè)網(wǎng)點

銀行處理大量硬幣時，要兼顧合規(guī)與服務(wù)效率。招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼向界面新聞表示，反洗錢的核心是識別“可疑交易”，大額交易需上報，小額交易若有異常特征銀行也有義務(wù)詢問。對于硬幣，“大量” 本身可能觸發(fā)關(guān)注，銀行確認(rèn)資金來源是合規(guī)要求，而少量零錢存款無需過度詢問，這需要一線柜員根據(jù)實際情況判斷。同時，大量硬幣在銀行網(wǎng)點清點，勢必影響對其他客戶的服務(wù)，這是銀行要考慮的客觀情況。

董希淼表示，客戶也應(yīng)多理解和包容銀行，客戶情況很特殊，一方面硬幣量很大，另一方面大量硬幣是殘缺、不完整的，這不僅有清點的問題，還有鑒別和兌換的問題，比較復(fù)雜。

界面新聞采訪了解到，針對殘損貨幣，上海地區(qū)共有4家中國人民銀行授權(quán)的相關(guān)銀行網(wǎng)點可兌換處理，分別是工行閘北支行、工行崇明支行、上海銀行金山支行、平安五角場支行。

此外，多位銀行一線從業(yè)人士向界面新聞表示，建議監(jiān)管出臺細(xì)化的標(biāo)準(zhǔn)，方便網(wǎng)點操作和落實。針對“大量”殘損幣的客戶，建議由專業(yè)網(wǎng)點來處理。