近日，消費(fèi)者陳先生通過央廣網(wǎng)啄木鳥消費(fèi)者投訴平臺(tái)反映，江西銀行南昌東湖支行在調(diào)整其個(gè)人住房貸款利率時(shí)未盡到及時(shí)告知義務(wù)，導(dǎo)致其多支付了兩個(gè)月房貸利息。

陳先生的購房合同（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖）

陳先生說，他于2021年在江西銀行南昌東湖支行辦理了一筆63萬元、期限30年的住房貸款。貸款合同中約定：還款方式為“等額本息”，利率類型為“浮動(dòng)利率”。合同約定的利率默認(rèn)調(diào)整日期為“每年1月1日”。

“2024年10月至2025年1月期間，我的房貸利率經(jīng)歷了兩次調(diào)整。按照國家最新政策，我的房貸利率應(yīng)與央行政策聯(lián)動(dòng)及時(shí)調(diào)整。江西銀行未能在2024年10月25日前一次性調(diào)整到位，造成了我的利息損失?！标愊壬嬖V記者。

陳先生購房合同中顯示，房貸執(zhí)行利率采用“浮動(dòng)利率”的方式（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖）

記者查詢相關(guān)政策發(fā)現(xiàn)：2024年9月29日，中國人民銀行發(fā)布【2024】第11號(hào)公告，取消了個(gè)人住房貸款利率重定價(jià)周期最短為一年的限制，明確賦予借款人按年、半年或季度變更重定價(jià)周期的自主選擇權(quán)。同年10月21日，中國人民銀行宣布統(tǒng)一下調(diào)商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率，均較此前下降0.25個(gè)百分點(diǎn)。

2024年9月29日，中國人民銀行發(fā)布【2024】第11號(hào)公告（央廣網(wǎng)發(fā) 圖片來源：中國人民銀行網(wǎng)站）

其中，央行新規(guī)公告第三條明確：自2024年11月1日起，合同約定為浮動(dòng)利率的，商業(yè)性個(gè)人住房貸款借款人可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定重定價(jià)周期。在利率重定價(jià)日，定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個(gè)月貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。利率重定價(jià)周期及調(diào)整方式應(yīng)在貸款合同中明確。

2024年10月至2025年1月，陳先生房貸還款截圖（央廣網(wǎng)發(fā) 受訪者供圖）

記者注意到，江西銀行對(duì)陳先生的房貸利率調(diào)整發(fā)生于兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)：2024年11月和2025年1月1日。調(diào)整前（2024年10月）陳先生月還款額為3102.04元；2024年11月調(diào)整為3006.52元；2025年1月進(jìn)一步降至2871.29元。“由于江西銀行南昌東湖支行沒有及時(shí)調(diào)整我的房貸利率，導(dǎo)致我2024年11月至12月期間多付了270元?！标愊壬缡钦f。

針對(duì)陳先生的投訴，6月26日，記者致電江西銀行客服?？头貞?yīng)稱：“此前住房貸款利率重定價(jià)周期默認(rèn)為一年一次，統(tǒng)一調(diào)整節(jié)點(diǎn)為‘次年1月1日’，這在客戶簽訂的貸款合同中有明確條款?！笨头硎?，將就陳先生的問題在3個(gè)工作日內(nèi)反饋，并由業(yè)務(wù)部門直接聯(lián)系客戶陳先生。

江西銀行客服還表示：“如果客戶有需求，可通過下載‘江西銀行APP’，在‘房貸管理’選項(xiàng)中手動(dòng)將利率變更周期調(diào)整，或者線下到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行利率變更周期調(diào)整?！?/p>

7月2日，江西銀行業(yè)務(wù)部門工作人員聯(lián)系陳先生解釋稱：“關(guān)于您提出的退還多收利息的要求，我行已根據(jù)監(jiān)管要求，于2024年10月將您的貸款利率由LPR+0bp調(diào)整至LPR-30bp。不存在貸款利率未調(diào)整的情況，因此不存在多收取利息。”

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，江西銀行針對(duì)房貸利率調(diào)整于2024年10月12日發(fā)布有關(guān)情況公告。

2024年10月12日，江西銀行微信公眾號(hào)發(fā)布房貸利率事項(xiàng)公告的截圖（央廣網(wǎng)發(fā) 圖片來源：江西銀行微銀行微信公眾號(hào)）

根據(jù)2024年10月12日，江西銀行微信公眾號(hào)發(fā)布的《江西銀行關(guān)于批量調(diào)整存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率操作事項(xiàng)的公告》顯示，在“批量調(diào)整利率的方式”內(nèi)容中提到：“可納入本次批量調(diào)整的浮動(dòng)利率貸款，無需借款人申請(qǐng)，我行將于10月25日統(tǒng)一進(jìn)行批量調(diào)整，充分滿足客戶利率調(diào)整的便捷性需求。”

就陳先生2024年11月至2025年1月這期間出現(xiàn)兩次利率調(diào)整的原因，記者咨詢了某國有銀行江西省分行業(yè)務(wù)部門經(jīng)理劉先生。劉經(jīng)理解釋：“可能是由于LPR調(diào)整或個(gè)人住房貸款利率政策落實(shí)所致，所以陳先生的還款金額階段性變化是正常現(xiàn)象?！?/p>

在審閱陳先生的貸款合同后，江西南芳（南昌）律師事務(wù)所律師陳文萍認(rèn)為，雖然貸款合同中，有“借款期間，如遇貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）調(diào)整時(shí)，貸款人有權(quán)按前款規(guī)定執(zhí)行，不再另行通知借款人及征得借款人同意……”的約定，但【2024】第11號(hào)《中國人民銀行公告》第六條規(guī)定：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)做好政策宣傳、解釋和咨詢服務(wù)，依法合規(guī)保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者合法權(quán)益，確保有關(guān)工作平穩(wěn)有序進(jìn)行?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第九條規(guī)定：消費(fèi)者享有自主選擇接受或者不接受任何一項(xiàng)服務(wù)的權(quán)利。所以，陳先生《貸款合同》中的這個(gè)約定，有可能被認(rèn)定為“格式條款”而無效。陳先生多還貸款的事情即使不存在，銀行也應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人員，保障作為消費(fèi)者的貸款人知情權(quán)和選擇調(diào)整變更定價(jià)周期的權(quán)利。從這個(gè)角度講，至少江西銀行為客戶提供的服務(wù)不完善，應(yīng)當(dāng)改進(jìn)。

原標(biāo)題《啄木鳥消費(fèi)投訴丨房貸利率調(diào)整引爭議 消費(fèi)者質(zhì)疑銀行告知不到位》