轉(zhuǎn)自：北京商報

銀行“花式”攬儲將迎來整治，6月9日，北京商報記者從知情人士處獲悉，近期，地方監(jiān)管部門明確多項禁止性規(guī)定，為銀行攬儲行為戴上“緊箍咒”，并要求相關(guān)違規(guī)業(yè)務(wù)在2025年底前穩(wěn)妥退出。此次監(jiān)管禁令覆蓋范圍廣泛且細致，不僅禁止銀行通過手工補息、發(fā)放加息券等方式變相抬高存款利率，還對贈送實物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)放會員福利等攬儲行為亮明“紅線”。

地方監(jiān)管叫?！盎ㄊ綌垉Α?/font>

近年來，隨著存款利率下行，銀行攬儲壓力增大，各類“花式”攬儲手段層出不窮，從送米面糧油到送潮玩盲盒，從手工補息到與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)福利等，此次地方監(jiān)管通知明確了多項禁止性規(guī)定。

在禁止手工補息和發(fā)放加息券方面，地方監(jiān)管明確，不得通過手工補息、發(fā)放加息券等方式吸收存款，并給出存量業(yè)務(wù)2025年底前穩(wěn)妥有序退出的“時間線”。

在過往的銀行攬儲競爭中，手工補息現(xiàn)象較為隱蔽，部分銀行在與大客戶協(xié)商時，通過私下手工操作，在正常利息之外額外補貼利息，以吸引大客戶將資金存入，本質(zhì)上就是手工補息，使得客戶存款利率“明降暗升”。2024年4月，市場利率定價自律機制發(fā)布《關(guān)于禁止通過手工補息高息攬儲?維護存款市場競爭秩序的倡議》明確，銀行應(yīng)將手工補息納入監(jiān)測管理范圍，嚴禁通過事前承諾、到期手工補付息等方式，變相突破存款利率授權(quán)要求或自律上限。

而發(fā)放加息券更是常見且隱蔽性強的違規(guī)攬儲方式。部分銀行借助手機銀行App、官方網(wǎng)站、社交媒體平臺等，以彈窗廣告、推送消息等形式，向潛在儲戶宣傳加息券活動；儲戶在購買存款產(chǎn)品時，使用加息券可使原本的存款利率大幅提升，變相拉高存款產(chǎn)品收益。

在實物贈送和與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)放福利方面，監(jiān)管要求同樣十分嚴格。此前，銀行通過贈送實物禮品來吸引儲戶存款的現(xiàn)象屢見不鮮，從傳統(tǒng)的米面糧油、小家電，到如今的潮玩盲盒等熱門IP產(chǎn)品。此外，也有銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，為存款客戶提供會員權(quán)益等福利，以此增強客戶吸引力，這種做法也較為普遍。

對此，地方監(jiān)管要求，不得通過贈送實物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)放會員福利等方式吸收存款，并規(guī)定涉及上述違規(guī)攬儲行為的產(chǎn)品需立即暫停發(fā)售，相關(guān)宣傳展示物料要同步清理下架。對于存量業(yè)務(wù)，需在2025年底前穩(wěn)妥有序退出。

中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜指出，此次地方監(jiān)管禁令是監(jiān)管力度和執(zhí)行層面的本質(zhì)性升級，明確禁止了手工補息、發(fā)放加息券、贈送實物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)放會員福利等多種變相高息攬儲手段，相較于以往，監(jiān)管范圍更廣、更細致。通過堵住規(guī)則漏洞、消除灰色操作空間，減少銀行間因爭奪資金而抬高成本的現(xiàn)象，避免系統(tǒng)性風(fēng)險積累。

加強對攬儲行為的合規(guī)管理

近年來，市場利率整體呈現(xiàn)下行態(tài)勢，貸款市場報價利率（LPR）歷經(jīng)多次下調(diào)，推動貸款利率不斷走低，這使得銀行資產(chǎn)端的收益空間被逐步壓縮。為了維持既定的盈利水平，銀行必須穩(wěn)定負債端，確保能夠獲取充足且低成本的資金來源。然而，存款利率的下降讓銀行傳統(tǒng)的攬儲方式吸引力大不如前，儲戶的資金開始流向理財、基金等收益更為可觀的投資領(lǐng)域，這無疑加大了銀行攬儲的難度。

在爭奪有限存款資源的過程中，部分銀行不惜采用各類違規(guī)手段來招攬儲戶。特別是中小銀行，由于在品牌影響力、網(wǎng)點覆蓋范圍等方面與大型銀行相比存在明顯劣勢，為了擴大存款規(guī)模，更容易出現(xiàn)“花式”攬儲行為。

在禁止行為清單中，地方監(jiān)管還規(guī)定，不得對未約定期限的保證金存款、定期存款等提前支?。S存隨取）部分靠檔計息或仍按原定期期限計息，或?qū)φ嬲《ㄆ诖婵钐崆案断?；不得發(fā)行或銷售“假結(jié)構(gòu)性存款”“偽結(jié)構(gòu)性存款”高息維護客戶；不得通過存款產(chǎn)品向關(guān)聯(lián)方等進行利益輸送；不得通過超客戶實際融資需求發(fā)放貸款形成資金趴賬、辦理無真實貿(mào)易背景的“低風(fēng)險”業(yè)務(wù)、“循環(huán)質(zhì)押”、以貸轉(zhuǎn)存等操作虛增存貸款數(shù)據(jù)；不得將同業(yè)存款計入一般性存款核算虛增存款數(shù)據(jù)；不得通過理財產(chǎn)品倒存虛增存款數(shù)據(jù)。前兩項的整改要求為，相關(guān)產(chǎn)品立即暫停發(fā)售，宣傳展示同步清理下架，存量業(yè)務(wù)2025年底前穩(wěn)妥有序退出，后四項的要求則是立即整改到位。

柏文喜強調(diào)，變相高息攬儲行為會擾亂正常的存款市場競爭秩序，導(dǎo)致市場利率信號失真。如果大量銀行采用高成本攬儲手段，可能會導(dǎo)致整個銀行業(yè)的負債成本上升，進而影響銀行的流動性、資產(chǎn)質(zhì)量。此次禁令由地方金融監(jiān)管部門下發(fā)，體現(xiàn)了地方監(jiān)管與市場利率定價自律機制等的協(xié)同監(jiān)管，增強了監(jiān)管的執(zhí)行力。執(zhí)行層面給出了明確的存量業(yè)務(wù)退出時間表，為銀行提供了清晰的整改方向和時間限制。

面對監(jiān)管政策收緊，銀行需摒棄以往依賴高成本、違規(guī)攬儲手段，回歸業(yè)務(wù)本源，通過提升服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新來吸引儲戶。在產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟資深研究人士王劍輝看來，銀行不應(yīng)單純依賴營銷手段，而需聚焦產(chǎn)品供給質(zhì)量的提升。他強調(diào)，價格競爭屬于初級競爭手段，銀行若想實現(xiàn)長遠發(fā)展，核心在于切實改善服務(wù)供給質(zhì)量，推出具備市場競爭力的產(chǎn)品。同時，在營銷層面也需拓展思路，通過多元化策略實現(xiàn)業(yè)務(wù)擴容。

“銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)分析客戶需求和行為，為產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷提供數(shù)據(jù)支持，根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好、資金需求等特點，制定差異化的定價策略。同時，建立健全內(nèi)部管理制度，加強對攬儲行為的合規(guī)管理，防止違規(guī)操作?！卑匚南踩缡钦f道。

北京商報記者?宋亦桐