來(lái)源：北京商報(bào)

　　銀行“花式”攬儲(chǔ)將迎來(lái)整治，6月9日，北京商報(bào)記者從知情人士處獲悉，近期，地方監(jiān)管部門(mén)明確多項(xiàng)禁止性規(guī)定，為銀行攬儲(chǔ)行為戴上“緊箍”，并要求相關(guān)違規(guī)業(yè)務(wù)在2025年底前穩(wěn)妥退出。此次監(jiān)管禁令覆蓋范圍廣泛且細(xì)致，不僅禁止銀行通過(guò)手工補(bǔ)息、發(fā)放加息券等方式變相抬高存款利率，還對(duì)贈(zèng)送實(shí)物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放會(huì)員福利等攬儲(chǔ)行為亮明“紅線”。

　　地方監(jiān)管叫?；ㄊ綌垉?chǔ)

　　近年來(lái)，隨著存款利率下行，銀行攬儲(chǔ)壓力增大，各類(lèi)“花式”攬儲(chǔ)手段層出不窮，從送米面糧油到送潮玩盲盒，從手工補(bǔ)息到與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)福利等，此次地方監(jiān)管通知明確了多項(xiàng)禁止性規(guī)定。

　　在禁止手工補(bǔ)息和發(fā)放加息券方面，地方監(jiān)管明確，不得通過(guò)手工補(bǔ)息、發(fā)放加息券等方式吸收存款，并給出存量業(yè)務(wù)2025年底前穩(wěn)妥有序退出的“時(shí)間線”。

　　在過(guò)往的銀行攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)中，手工補(bǔ)息現(xiàn)象較為隱蔽，部分銀行在與大客戶(hù)協(xié)商時(shí)，通過(guò)私下手工操作，在正常利息之外額外補(bǔ)貼利息，以吸引大客戶(hù)將資金存入，本質(zhì)上就是手工補(bǔ)息，使得客戶(hù)存款利率“明降暗升”。2024年4月，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于禁止通過(guò)手工補(bǔ)息高息攬儲(chǔ) 維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的倡議》明確，銀行應(yīng)將手工補(bǔ)息納入監(jiān)測(cè)管理范圍，嚴(yán)禁通過(guò)事前承諾、到期手工補(bǔ)付息等方式，變相突破存款利率授權(quán)要求或自律上限。

　　而發(fā)放加息券更是常見(jiàn)且隱蔽性強(qiáng)的違規(guī)攬儲(chǔ)方式。部分銀行借助手機(jī)銀行App、官方網(wǎng)站、社交媒體平臺(tái)等，以彈窗廣告、推送消息等形式，向潛在儲(chǔ)戶(hù)宣傳加息券活動(dòng)；儲(chǔ)戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品時(shí)，使用加息券可使原本的存款利率大幅提升，變相拉高存款產(chǎn)品收益。

　　在實(shí)物贈(zèng)送和與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放福利方面，監(jiān)管要求同樣十分嚴(yán)格。此前，銀行通過(guò)贈(zèng)送實(shí)物禮品來(lái)吸引儲(chǔ)戶(hù)存款的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，從傳統(tǒng)的米面糧油、小家電，到如今的潮玩盲盒等熱門(mén)IP產(chǎn)品。此外，也有銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，為存款客戶(hù)提供會(huì)員權(quán)益等福利，以此增強(qiáng)客戶(hù)吸引力，這種做法也較為普遍。

　　對(duì)此，地方監(jiān)管要求，不得通過(guò)贈(zèng)送實(shí)物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放會(huì)員福利等方式吸收存款，并規(guī)定涉及上述違規(guī)攬儲(chǔ)行為的產(chǎn)品需立即暫停發(fā)售，相關(guān)宣傳展示物料要同步清理下架。對(duì)于存量業(yè)務(wù)，需在2025年底前穩(wěn)妥有序退出。

　　中國(guó)企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜指出，此次地方監(jiān)管禁令是監(jiān)管力度和執(zhí)行層面的本質(zhì)性升級(jí)，明確禁止了手工補(bǔ)息、發(fā)放加息券、贈(zèng)送實(shí)物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放會(huì)員福利等多種變相高息攬儲(chǔ)手段，相較于以往，監(jiān)管范圍更廣、更細(xì)致。通過(guò)堵住規(guī)則漏洞、消除灰色操作空間，減少銀行間因爭(zhēng)奪資金而抬高成本的現(xiàn)象，避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)積累。

　　加強(qiáng)對(duì)攬儲(chǔ)行為的合規(guī)管理

　　近年來(lái)，市場(chǎng)利率整體呈現(xiàn)下行態(tài)勢(shì)，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）歷經(jīng)多次下調(diào)，推動(dòng)貸款利率不斷走低，這使得銀行資產(chǎn)端的收益空間被逐步壓縮。為了維持既定的盈利水平，銀行必須穩(wěn)定負(fù)債端，確保能夠獲取充足且低成本的資金來(lái)源。然而，存款利率的下降讓銀行傳統(tǒng)的攬儲(chǔ)方式吸引力大不如前，儲(chǔ)戶(hù)的資金開(kāi)始流向理財(cái)、基金等收益更為可觀的投資領(lǐng)域，這無(wú)疑加大了銀行攬儲(chǔ)的難度。

　　在爭(zhēng)奪有限存款資源的過(guò)程中，部分銀行不惜采用各類(lèi)違規(guī)手段來(lái)招攬儲(chǔ)戶(hù)。特別是中小銀行，由于在品牌影響力、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍等方面與大型銀行相比存在明顯劣勢(shì)，為了擴(kuò)大存款規(guī)模，更容易出現(xiàn)“花式”攬儲(chǔ)行為。

　　在禁止行為清單中，地方監(jiān)管還規(guī)定，不得對(duì)未約定期限的保證金存款、定期存款等提前支?。S存隨?。┎糠挚繖n計(jì)息或仍按原定期期限計(jì)息，或?qū)φ嬲《ㄆ诖婵钐崆案断ⅲ徊坏冒l(fā)行或銷(xiāo)售“假結(jié)構(gòu)性存款”“偽結(jié)構(gòu)性存款”高息維護(hù)客戶(hù)；不得通過(guò)存款產(chǎn)品向關(guān)聯(lián)方等進(jìn)行利益輸送；不得通過(guò)超客戶(hù)實(shí)際融資需求發(fā)放貸款形成資金趴賬、辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的“低風(fēng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)、“循環(huán)質(zhì)押”、以貸轉(zhuǎn)存等操作虛增存貸款數(shù)據(jù)；不得將同業(yè)存款計(jì)入一般性存款核算虛增存款數(shù)據(jù)；不得通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品倒存虛增存款數(shù)據(jù)。前兩項(xiàng)的整改要求為，相關(guān)產(chǎn)品立即暫停發(fā)售，宣傳展示同步清理下架，存量業(yè)務(wù)2025年底前穩(wěn)妥有序退出，后四項(xiàng)的要求則是立即整改到位。

　　柏文喜強(qiáng)調(diào)，變相高息攬儲(chǔ)行為會(huì)擾亂正常的存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，導(dǎo)致市場(chǎng)利率信號(hào)失真。如果大量銀行采用高成本攬儲(chǔ)手段，可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)的負(fù)債成本上升，進(jìn)而影響銀行的流動(dòng)性、資產(chǎn)質(zhì)量。此次禁令由地方金融監(jiān)管部門(mén)下發(fā)，體現(xiàn)了地方監(jiān)管與市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制等的協(xié)同監(jiān)管，增強(qiáng)了監(jiān)管的執(zhí)行力。執(zhí)行層面給出了明確的存量業(yè)務(wù)退出時(shí)間表，為銀行提供了清晰的整改方向和時(shí)間限制。

　　面對(duì)監(jiān)管政策收緊，銀行需摒棄以往依賴(lài)高成本、違規(guī)攬儲(chǔ)手段，回歸業(yè)務(wù)本源，通過(guò)提升服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)吸引儲(chǔ)戶(hù)。在產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)資深研究人士王劍輝看來(lái)，銀行不應(yīng)單純依賴(lài)營(yíng)銷(xiāo)手段，而需聚焦產(chǎn)品供給質(zhì)量的提升。他強(qiáng)調(diào)，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)屬于初級(jí)競(jìng)爭(zhēng)手段，銀行若想實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，核心在于切實(shí)改善服務(wù)供給質(zhì)量，推出具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。同時(shí)，在營(yíng)銷(xiāo)層面也需拓展思路，通過(guò)多元化策略實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)容。

　　“銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)分析客戶(hù)需求和行為，為產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)提供數(shù)據(jù)支持，根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、資金需求等特點(diǎn)，制定差異化的定價(jià)策略。同時(shí)，建立健全內(nèi)部管理制度，加強(qiáng)對(duì)攬儲(chǔ)行為的合規(guī)管理，防止違規(guī)操作?！卑匚南踩缡钦f(shuō)道。